[参考资料]信用卡与网上购物

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SARS期间，网上购物被越来越多的人青睐和认同。网上购物离不开网上支付，本帖介绍支付常用手段之一，信用卡支付。

先介绍信用卡。

信用卡按借贷方式可分借记卡与贷记卡两种，借记卡实际上是储蓄卡，卡里不存钱就不能用于支付，先存后用，所以本质上不能算信用卡；贷记卡不用先存钱，允许透支，先用后还，只是目前大陆的贷记卡都要冻结一笔定期存款作为抵押，冻结期限等于持卡期。很少一部分人能靠信用拿到贷记卡。大陆绝大多数是借记卡，贷记卡比例很低。

信用卡按币种可分本币（人民币）卡和外币卡，本币卡只能用于国内支付（港澳有地方能用，是采用变通的方式，没有普遍意义），外币卡可用于国际支付，两者从卡面上很容易区别，本币卡上都有一行小字：“只限在中国通用以人民币结算（非外汇卡）”，没有这行字就是外币卡，外币卡在国内可以通用，一般外币卡都同时开外币和本币两个帐户，国际支付用美金，国内支付用人民币；如果没有开人民币帐户，国内也可用，但是用的是人民币，结算的是美金。

目前大陆的信用卡按参加国际清算组织可分VISA和MASTER卡两种，由于国内银行都同时参加这两大组织，所以象“牡丹卡”“长城卡”都有VISA和MASTER两种卡，客户可自由选择，两者功能上没有什么区别。

信用卡按透支额度可分普通卡、银卡、金卡、钻石卡、白金卡等。透支额度1000-5000美金为金卡，目前国内最高透支额为5000美金，所以国内没有钻石卡及白金卡。

信用卡按开户性质不同可分商务卡（公司卡）及个人卡。

下面以工行的牡丹卡为例介绍国际卡的详细情况。

牡丹国际卡有VISA和MASTER两种，都同时有本币和外币（目前为美金）帐户，两个帐户分别有透支额度限制，互不干扰；押金统一用美金。

凡符合持卡条件，愿意签署信用卡协议，都可申领国际卡。一般都必须有稳定收入，有个人或公司担保。个人信用条件越好，透支额度越高。但目前都要求存一笔不可取用的外币作为抵押，抵押期等于持卡期，抵押金额视个人信用情况和透支额度而定。

多数人第一次申领拿不到金卡，因而外币透支额度在500美金或以下，人民币透支额度在3000或以下，所需抵押存款为1000-2000美金。

金卡的透支额度为1000、3000、5000美金+5000、10000、25000人民币，所需抵押存款为10000-15000美金。

公司金卡收300人民币年费，个人金卡收200；公司普通卡收200元年费，个人普通卡收100元年费。个人卡可为多位亲属申领副卡，功能与主卡一样，年费为主卡50%。

透支额度应按个人需求选择，并非越大越好。透支额度小虽然支付时受限制，但是风险也小。万一被窃，损失的最多是该额度金额。
每次支付不能超过你的透支额度减去已透支金额，如果单笔支付需要超过你的透支额度，有一个解决办法，就是事前先存入一笔美金，支付限额是透支额度加上帐上存款（不是押金），但是如果有人在这时偷扣你的钱，损失也扩大了。所以使用频率不高的，还是选择透支额度小一点，平时也不要往里存钱，要作大额支付时，先存入相应的美金，以减小风险。要提醒大家的是，存钱进去到可以支付有2-3天的到帐期，北京的村友一般提前2天即可，外地的要放余量，因为目前所有国际卡的帐户都开在北京总行。

严格地讲，参加了VISA或MASTER组织的卡，其信用和功能与发卡行所在国没有关系，但是由于中国社会信用低下、银行效率低下，所以持中国卡的用户经常被网站拒绝接收。应该承认中国银行的观念和效率与国外银行确有差异。

以儒兄的情况为例：

他在BANK OF AMERICA和工商银行都领了卡。美国一网站扣了他美国卡上416美金不发货，他在50天后，向银行投诉，该行在3天内就先将银行自己的416美金打到他卡上，再通过VISA组织去追索，同时给他一封信，告诉他90天之内，如对方拿出依据已发货，不仅416美金要追回，儒兄的信用将大幅度下降！

而加拿大的一个网站扣了他牡丹卡630美金（根本没有业务往来），他投诉后，银行没有给任何答复；15天后该资金已经通过MASTER组织追回，回到工行大帐上，他们仍不通知儒兄，也不打到他帐上，直至60天后才回到他帐上。

美国银行的观念是“你不会无故投诉，我先相信你；一旦你诬告，一切后果你自负”。另外在美国银行开户的客户信用情况有两个重要指标：一是开户年限，美国的私人支票上都印有开户年份，如果开户超过10年，该支票简直可以当现金用了；二是日常的往来是否正常，笔数与金额大不大？发生纠纷，先看双方的信用情况；投诉正确，则投诉次数越多，信用越高。卡的透支额度与信用一致，信用好的客户可以不断申请提高透支额度，还可以免掉年费。

国内银行怕麻烦，根本不考虑信用的价值。儒兄持的是透支额度为5000美金+25000人民币的顶级金卡，而且是不用任何押金的纯信用卡，交易记录很好，但是银行根本不管，他们怕万一对方反追索，会多麻烦事，在他们看来，反正国内银行都一样，不怕得罪持卡客户；就是你退卡走人，他个人又有什么损失？

与此形成鲜明对照的是，境外银行竞争激烈，不断出招提高对客户的服务和吸引力。香港的汇丰银行有一绝招：给每个持他金卡的用户一份免费的200万港币意外险， 持卡期间持卡人发生意外，可获取最高200万港币的赔偿。儒兄去办了一个，不是要咒自己从飞机上掉下来，而是因为大陆居民申办欧洲等福利国家签证时，他们怕中国人在欧洲出意外，会给政府增加麻烦，所以要求申请人买一份当地保险公司的意外险，先买再给签证。对一年多次往返的签证人来讲，这件事很麻烦，因为出访时间和逗留长短很难确定。如果签证时出示汇丰的金卡就OK了。另外香港每年有几次减价销售商品时，用汇丰的卡付帐会有50%的优惠。实际上持有汇丰金卡的人在全世界有几万，至今还没有一个从飞机上掉下来过，银行付给保险公司的钱真是微乎其微！国内银行与他们的差距实在太远！

再说网上购物，一般被人无端扣钱或扣钱不发货，都可以拒付和追索，关键是三点：一是及时查看银行记录，及时发现异常扣款，并马上投诉，一般超过60天就不能追索；二是收到不明EMAIL时不要轻易打开，有的EMAIL的主题会是“support,service,free software……”,里面没有内容，但是你打开后，有一个回执发回去，扣你钱的网站会以此作为为你提供服务或软件的依据，与银行扯皮。所以碰到这种EMAIL应立刻删除。三是货物邮寄地址要与银行帐单地址一致，不然网站会拒绝发货，除非你事前说明，并取得他的同意。

建议用国际卡在PAYPEL上开个户，再用PAYPEL对外付款，由于每次扣款都要你输入密码确认，所以别人很难偷钱。

最后声明一点，我们几个朋友同用fm的村名。由于目前国内开业的外资银行不能对大陆居民发卡，所以这个帖子是在工商银行工作的fm 写的，请诸位见谅！

不当之处请大家指正，我们很想尽自己一点力协助村委会搞好烟斗村，但愿此帖对大家有参考作用。

weagon

太好了fm兄真是雪中送炭,小弟已经困惑很久了.

countypipe

www.creditcard.com.cn

[此贴子已经被作者于2003-6-27 10:36:07编辑过]

tdaphne

我就很想把我的支票当现金使用，哈哈~但是香港还没有这个可能。

如果超过十年以上，你的信用卡还款情况良好，特别经过一九九七年金融风暴，都如此，银行会主动免去你的年费，又新的信用卡出都会发函邀请你成为卡主，至少是金卡，信誉真的很重要。

我有事想请教，我的用的是网上信用卡（m）,从属于我的实际信用卡（v)的。我在ebay 网上登记成为买主和卖主时候，把网上信用卡连上（输入此卡的3个数字确定码）成为可使用paypal者，当时ebay 扣除1美元作为确认，后来不用付这个1美元的。

前些日子，我在ebay买东西时候，用paypal方式支付，直接钱就付出去了，没有要我输入密码，为我也根本没有paypal的密码，这样安全吗？

我要不要在去www.paypal.com再登记，然后可以有8为数字密码，而保险？但这样和之前“登记成为买主和卖主把网上信用卡连上去已经成为使用paypal者”这个步骤是否冲突？

请告诉我应该怎么做更加安全合理？