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[参考资料]信用卡与网上购物

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发表于 2003-5-26 19:56:43 | 显示全部楼层 |阅读模式
SARS期间,网上购物被越来越多的人青睐和认同。网上购物离不开网上支付,本帖介绍支付常用手段之一,信用卡支付。

先介绍信用卡。

信用卡按借贷方式可分借记卡与贷记卡两种,借记卡实际上是储蓄卡,卡里不存钱就不能用于支付,先存后用,所以本质上不能算信用卡;贷记卡不用先存钱,允许透支,先用后还,只是目前大陆的贷记卡都要冻结一笔定期存款作为抵押,冻结期限等于持卡期。很少一部分人能靠信用拿到贷记卡。大陆绝大多数是借记卡,贷记卡比例很低。

信用卡按币种可分本币(人民币)卡和外币卡,本币卡只能用于国内支付(港澳有地方能用,是采用变通的方式,没有普遍意义),外币卡可用于国际支付,两者从卡面上很容易区别,本币卡上都有一行小字:“只限在中国通用以人民币结算(非外汇卡)”,没有这行字就是外币卡,外币卡在国内可以通用,一般外币卡都同时开外币和本币两个帐户,国际支付用美金,国内支付用人民币;如果没有开人民币帐户,国内也可用,但是用的是人民币,结算的是美金。

目前大陆的信用卡按参加国际清算组织可分VISA和MASTER卡两种,由于国内银行都同时参加这两大组织,所以象“牡丹卡”“长城卡”都有VISA和MASTER两种卡,客户可自由选择,两者功能上没有什么区别。

信用卡按透支额度可分普通卡、银卡、金卡、钻石卡、白金卡等。透支额度1000-5000美金为金卡,目前国内最高透支额为5000美金,所以国内没有钻石卡及白金卡。

信用卡按开户性质不同可分商务卡(公司卡)及个人卡。

下面以工行的牡丹卡为例介绍国际卡的详细情况。

牡丹国际卡有VISA和MASTER两种,都同时有本币和外币(目前为美金)帐户,两个帐户分别有透支额度限制,互不干扰;押金统一用美金。

凡符合持卡条件,愿意签署信用卡协议,都可申领国际卡。一般都必须有稳定收入,有个人或公司担保。个人信用条件越好,透支额度越高。但目前都要求存一笔不可取用的外币作为抵押,抵押期等于持卡期,抵押金额视个人信用情况和透支额度而定。

多数人第一次申领拿不到金卡,因而外币透支额度在500美金或以下,人民币透支额度在3000或以下,所需抵押存款为1000-2000美金。

金卡的透支额度为1000、3000、5000美金+5000、10000、25000人民币,所需抵押存款为10000-15000美金。

公司金卡收300人民币年费,个人金卡收200;公司普通卡收200元年费,个人普通卡收100元年费。个人卡可为多位亲属申领副卡,功能与主卡一样,年费为主卡50%。

透支额度应按个人需求选择,并非越大越好。透支额度小虽然支付时受限制,但是风险也小。万一被窃,损失的最多是该额度金额。
每次支付不能超过你的透支额度减去已透支金额,如果单笔支付需要超过你的透支额度,有一个解决办法,就是事前先存入一笔美金,支付限额是透支额度加上帐上存款(不是押金),但是如果有人在这时偷扣你的钱,损失也扩大了。所以使用频率不高的,还是选择透支额度小一点,平时也不要往里存钱,要作大额支付时,先存入相应的美金,以减小风险。要提醒大家的是,存钱进去到可以支付有2-3天的到帐期,北京的村友一般提前2天即可,外地的要放余量,因为目前所有国际卡的帐户都开在北京总行。

严格地讲,参加了VISA或MASTER组织的卡,其信用和功能与发卡行所在国没有关系,但是由于中国社会信用低下、银行效率低下,所以持中国卡的用户经常被网站拒绝接收。应该承认中国银行的观念和效率与国外银行确有差异。

以儒兄的情况为例:

他在BANK OF AMERICA和工商银行都领了卡。美国一网站扣了他美国卡上416美金不发货,他在50天后,向银行投诉,该行在3天内就先将银行自己的416美金打到他卡上,再通过VISA组织去追索,同时给他一封信,告诉他90天之内,如对方拿出依据已发货,不仅416美金要追回,儒兄的信用将大幅度下降!

而加拿大的一个网站扣了他牡丹卡630美金(根本没有业务往来),他投诉后,银行没有给任何答复;15天后该资金已经通过MASTER组织追回,回到工行大帐上,他们仍不通知儒兄,也不打到他帐上,直至60天后才回到他帐上。

美国银行的观念是“你不会无故投诉,我先相信你;一旦你诬告,一切后果你自负”。另外在美国银行开户的客户信用情况有两个重要指标:一是开户年限,美国的私人支票上都印有开户年份,如果开户超过10年,该支票简直可以当现金用了;二是日常的往来是否正常,笔数与金额大不大?发生纠纷,先看双方的信用情况;投诉正确,则投诉次数越多,信用越高。卡的透支额度与信用一致,信用好的客户可以不断申请提高透支额度,还可以免掉年费。

国内银行怕麻烦,根本不考虑信用的价值。儒兄持的是透支额度为5000美金+25000人民币的顶级金卡,而且是不用任何押金的纯信用卡,交易记录很好,但是银行根本不管,他们怕万一对方反追索,会多麻烦事,在他们看来,反正国内银行都一样,不怕得罪持卡客户;就是你退卡走人,他个人又有什么损失?

与此形成鲜明对照的是,境外银行竞争激烈,不断出招提高对客户的服务和吸引力。香港的汇丰银行有一绝招:给每个持他金卡的用户一份免费的200万港币意外险, 持卡期间持卡人发生意外,可获取最高200万港币的赔偿。儒兄去办了一个,不是要咒自己从飞机上掉下来,而是因为大陆居民申办欧洲等福利国家签证时,他们怕中国人在欧洲出意外,会给政府增加麻烦,所以要求申请人买一份当地保险公司的意外险,先买再给签证。对一年多次往返的签证人来讲,这件事很麻烦,因为出访时间和逗留长短很难确定。如果签证时出示汇丰的金卡就OK了。另外香港每年有几次减价销售商品时,用汇丰的卡付帐会有50%的优惠。实际上持有汇丰金卡的人在全世界有几万,至今还没有一个从飞机上掉下来过,银行付给保险公司的钱真是微乎其微!国内银行与他们的差距实在太远!

再说网上购物,一般被人无端扣钱或扣钱不发货,都可以拒付和追索,关键是三点:一是及时查看银行记录,及时发现异常扣款,并马上投诉,一般超过60天就不能追索;二是收到不明EMAIL时不要轻易打开,有的EMAIL的主题会是“support,service,free software……”,里面没有内容,但是你打开后,有一个回执发回去,扣你钱的网站会以此作为为你提供服务或软件的依据,与银行扯皮。所以碰到这种EMAIL应立刻删除。三是货物邮寄地址要与银行帐单地址一致,不然网站会拒绝发货,除非你事前说明,并取得他的同意。

建议用国际卡在PAYPEL上开个户,再用PAYPEL对外付款,由于每次扣款都要你输入密码确认,所以别人很难偷钱。

最后声明一点,我们几个朋友同用fm的村名。由于目前国内开业的外资银行不能对大陆居民发卡,所以这个帖子是在工商银行工作的fm 写的,请诸位见谅!

不当之处请大家指正,我们很想尽自己一点力协助村委会搞好烟斗村,但愿此帖对大家有参考作用。

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发表于 2003-5-26 23:47:53 | 显示全部楼层
太好了fm兄真是雪中送炭,小弟已经困惑很久了.
抽我的烟 看我的贴 就是不理你的脸

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发表于 2003-6-27 10:36:07 | 显示全部楼层
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发表于 2004-10-3 16:36:54 | 显示全部楼层
我就很想把我的支票当现金使用,哈哈~但是香港还没有这个可能。

如果超过十年以上,你的信用卡还款情况良好,特别经过一九九七年金融风暴,都如此,银行会主动免去你的年费,又新的信用卡出都会发函邀请你成为卡主,至少是金卡,信誉真的很重要。

我有事想请教,我的用的是网上信用卡(m),从属于我的实际信用卡(v)的。我在ebay 网上登记成为买主和卖主时候,把网上信用卡连上(输入此卡的3个数字确定码)成为可使用paypal者,当时ebay 扣除1美元作为确认,后来不用付这个1美元的。

前些日子,我在ebay买东西时候,用paypal方式支付,直接钱就付出去了,没有要我输入密码,为我也根本没有paypal的密码,这样安全吗?

我要不要在去www.paypal.com再登记,然后可以有8为数字密码,而保险?但这样和之前“登记成为买主和卖主把网上信用卡连上去已经成为使用paypal者”这个步骤是否冲突?

请告诉我应该怎么做更加安全合理?
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